Составление домашнего бюджета. Как планировать семейный бюджет? Делюсь опытом

Какой бюджет выбрать: совместный или раздельный

Вступая в брак, мало кто из молодоженов задумывается о финансовой независимости будущей семьи. Романтично настроенные пары думают скорее о том, что «браки заключаются на небесах», и о том, как «они жили долго счастливо и умерли в один день». Разумеется, при таком настрое рассуждать о финансах будущей семьи кажется чем-то унизительным, оскорбительным, заслоняющим чувство большой и светлой любви. Однако думать о них необходимо, так как после медового месяца наступают суровые будни, а подаренные деньги быстро тают.

Уже через пару месяцев молодая семья начинает понимать, что заработная плата бывает только раз в месяц, а расходовать деньги приходится каждый день. Нередко именно финансовые проблемы и становятся причиной семейных неурядиц, постоянного выяснения отношений, недовольства и претензий, от которых любовь постепенно превращается во вражду.

Разумные, а главное, рациональные Европейцы думают, что в основе гармоничных взаимоотношений в семье лежит финансовая стабильность. Именно стабильность, а не величина дохода. Поэтому уже несколько столетий обещания вечной любви в Европе и Америке скрепляет брачный контракт, в котором подробно (или в общих чертах) описываются экономические взаимоотношения в новой семье. Однако в России такие контракты в силу особого, романтического настроя новобрачных и надежды на светлое «завтра» не привились. Делить деньги до вступления в брак кажется столь же немыслимым, как начать думать о разводе накануне свадьбы.

Экономическую стабильность молодой семье поможет обеспечить планирование семейного бюджета. Как и любой другой, семейный бюджет строится на соотношении доходов и расходов. А так как семья состоит минимум из двух человек, семейный бюджет строится на поступлении и расходовании средств, причем учитываются средства всех членов семьи. И при планировании бюджета важно знать потребности каждого и избегать конфликта интересов.

В зависимости от характера решения денежных вопросов, выделяют 3 основных типа семейного бюджета: совместный, раздельный и долевой.

Первый тип экономических взаимоотношений, или - совместный семейный бюджет - достаточно распространенный и, на первый взгляд, самый демократичный. Ведение совместного семейного бюджета предполагает полное объединение доходов всех членов семьи, и из этой суммы каждый по мере потребности берет необходимую часть.

Однако в жизни такая схема применима только тогда, когда:

Супруги имеют сходные взгляды на общие принципы ведения домашнего хозяйства, поэтому не станут покупать что-нибудь, что может быть в ущерб интересам семьи. Все крупные покупки дополнительно обсуждаются по принципу: в этом месяце мы покупаем зимнюю одежду мне, а в следующем покупаем велосипед тебе, и выносится совместное согласованное решение. Каждый из супругов должен быть готов поступиться личными интересами ради другого без обид и упреков;

У супругов есть общая финансовая цель: например, накопить денег на первоначальный взнос для ипотеки или на покупку машины, ремонт, совместную поездку. Общая цель нивелирует эгоистические потребности каждого из супругов, и ведение общего семейного бюджета не приводит к конфликтам;

Супруги равны в финансовом отношении, т. е. приносят в дом примерно одинаковый доход, при этом величина заработка каждого не выше средней, и денежные средства расходуются преимущественно на первоочередные нужды. Так как удовлетворение личных потребностей каждого из супругов в таком случае минимально из-за нехватки средств, конфликтов по поводу неразумной траты части денежных средств, как правило, не возникает.

К разновидности ведения совместного бюджета можно отнести и ситуацию, при которой один из супругов не работает, но участвует в распределении семейного бюджета.

Однако такой способ ведения семейного бюджета опасен тем, что рано или поздно один из супругов может нарушить негласный принцип равенства расходов и начать тратить семейные средства на свои личные нужды без согласования с остальными членами семьи. Это может начинаться с мелочей: лишнего похода на футбол с друзьями, покупке третьей туалетной воды или приобретения на распродаже платья-мечты. Любая такая трата, в конечном итоге, может спровоцировать выяснение отношений. В любом случае, в такой ситуации вам вряд ли удастся избежать конфликтов, а размолвки из-за денег всегда больно бьют по самолюбию и подтачивают благополучие семейной жизни, нередко становясь причиной расставанья. Поэтому, если один из супругов почувствовал себя обделенным, или ему неприятно отчитываться в своих самых «пустячных» тратах на личные нужды, то и тогда необходимо отказаться от такого способа ведения хозяйства.

Другой вариант ведения семейного бюджета — раздельный бюджет. Если в первом случае супруги все доходы складывают в единый кошелек, из которого затем их совместно тратят, то здесь каждый из супругов имеет свой собственный доход и тратит денежные средства по своему усмотрению. Этот вид ведения бюджета весьма распространен в европейских странах и Америке, где женщины предпочитают самостоятельно оплачивать и свой гардероб, и свое обучение, и свое питание, и даже свою часть обеда в ресторане на семейном ужине. Такое раздельное ведение финансов в семье, как правило, закрепляется брачным контрактом и распространено в обеспеченных семьях с доходом выше среднего. При таком способе ведения бюджета семья напоминает совместное проживание соседей на общей площади: каждый самостоятельно платит за свою комнату, питание, одежду, а при недостатке средств берет у соседа в долг. Это весьма прагматичный бюджетный вариант, он практически не дает поводов для конфликтов на финансовой почве, так как каждый супруг абсолютно независим в финансовом отношении. Необходимые совместные траты: коммунальные платежи, плату за обучение ребенка, содержание автомобиля, дачи, покупку подарков родным — супруги оплачивают поровну. Можно сказать, что здесь реализуется принцип «семья семьей, но денежки врозь». Такой вариант бюджета оптимален в семьях с достатком выше среднего, причем оба супруга должны зарабатывать примерно одинаково, тогда ни один из них не будет чувствовать себя ущемленным, и финансовые вопросы не будут оказывать существенного влияния на семейную жизнь. Однако если один из супругов зарабатывает на порядок выше, а денег на ведение хозяйства выделяет ровно столько же, сколько и супруг с меньшим доходом, такие денежные взаимоотношения неминуемо приведут к социальному расслоению внутри семьи.

Один из супругов будет удовлетворять все свои капризы и прихоти, мотивируя это более высоким доходом, у второго же не будет хватать даже на необходимые личные траты. Социальное неравенство либо приведет к моральной деградации, либо станет благодатной почвой для обид и конфликтов, что может закончится разводом, инициированным более обеспеченной стороной, так как вторая половина не вполне соответствует его статусу.

Именно по этой причине не стоит соглашаться вести раздельный бюджет в семьях со значительной разницей доходов между супругами. Здесь уместнее будет третий вариант финансовых отношений - долевой семейный бюджет. Как любой средний вариант, такой бюджет представляет собой своеобразный компромисс между совместным и раздельным ведением финансовых дел. При таком бюджете супруги, как и при раздельном бюджете, четко разделяют траты на семейные и личные. При этом для совместных семейных трат (квартплата, машина, воспитание, обучение детей, продукты) супруги складываются, но не поровну, как при раздельном бюджете, а в долевом отношении к своей зарплате. В этом случает тот, кто зарабатывает больше, вносит более существенный вклад в семейную копилку, а тот, кто получает меньше, вносит в долевом отношении столько же, но в денежном значительно меньше. При таком способе ведения совместного хозяйства у каждого из супругов, что немаловажно, остаются свои личные средства, которые можно расходовать по своему усмотрению. Семейный бюджет может служить не только источником покрытия ежемесячных трат, но и стать «копилкой» для крупных покупок, для этого придется увеличить долю каждого из супругов, выделяемую в семейный бюджет.

Выбор такого типа бюджета поможет решить сразу несколько немаловажных задач:

Позволяет каждому из супругов оставаться самостоятельным при принятии финансовых решений;

Побуждает каждого из супругов контролировать свои расходы, так как денег на личные потребности остается не так много. Со временем такое ограничение личных трат приведет к самодисциплине и способности правильно расставлять приоритеты, и тогда можно при желании перейти к ведению совместного бюджета;

Объединяет супругов, которые могут быстро накопить денег на крупную совместную покупку, и каждый будет чувствовать свои весомый вклад, даже если в денежном отношении вклад каждого из партнеров был неравноценным.

Конечно, ведение долевого бюджета разрушает романтическую картину семьи, где все совместное, где нет разделения на «твое и мое», но с другой стороны, позволяет избежать конфликтов. Такой бюджет оптимален в том случае, если один из супругов склонен к накопительству, а второй тратит деньги в первую неделю после заработной платы, не задумываясь о завтрашнем дне. Он подходит семьям, где один из супругов не может доверить другому безграничный контроль над всеми финансами семьи. Он подходит для пар с разной степенью достатка, и оптимален для супругов, желающих накопить денег на крупную покупку. Поэтому в последнее время этот вид ведения бюджета становится все более популярным и среди семейных пар со стажем, и среди молодоженов.

Дефицит или профицит: планирование семейного бюджета

Любой бюджет — семейный он или государственный - представляет собой распределение поступивших сумм. В зависимости от соотношения поступивших сумм и потраченных, он делится на 2 основных вида: дефицитный и профицитный.

Дефицитный бюджет означает превышение расходов над доходами, профицитный, напротив, говорит о том, что доходов больше, чем расходов. В первом случае для восполнения дефицита придется прибегать к кредитам, займам, одалживаниям недостающих сумм у друзей или родителей. Ситуация не самая приятная. Во втором случае образовавшийся денежный излишек можно потратить на свою семью, например, устроить себе праздничный уикенд, романтический ужин, пойти на концерт любимых исполнителей, совершить внеплановую покупку. Одним словом, появление как бы «лишних» денег, пусть и благодаря разумной экономии, всегда приходится кстати.

Как правило, бюджет в государстве, организации и даже в семье составляется на год. Затем годовой бюджет разделяется на ежеквартальный или ежемесячный. В некоторых случаях, особенно на начальном этапе планирования семейных расходов, проще и понятнее составлять бюджет каждый месяц, но тогда будет трудно планировать совершение каких-либо крупных покупок, на которые необходимо откладывать деньги несколько месяцев. Значит, вам нужно определить долю средств, которую необходимо откладывать из общего бюджета, чтобы накопить на покупку.

Вести учет денежных средств можно несколькими способами, каждая семья выбирает максимально удобный для себя. Это могут быть и электронные таблицы, и обычная толстая учетная тетрадь, и ежедневник или электронный дневник. Суть любого из выбранных способов одна: составить бездефицитный бюджет, который позволит не остаться семье без денег за неделю до очередного денежного поступления. Поэтому при составлении бюджета самое главное - правильно рассчитать приход денежных сумм. От этой величины будут зависеть ваши планы расходования денег на семейные нужды.

В семейном доходе учитываются все денежные поступления в течение года: заработная плата, стипендии, премии, помощь родителей, продажа продукции с собственной дачи, денежные подарки от родственников, возвращение одолженных сумм, дивиденды по вкладам, получение дохода от сдачи жилплощади, т. е. все реальные источники получения денег. При составлении ежемесячного бюджета нестабильный доход, такой как 13-я зарплата или ежегодная премия, делится на 12 и полученная сумма прибавляется каждый месяц к остальным денежным поступлениям.

Выигрыш в лотерею, рулетку, карты, игра на тотализаторе, сомнительное получение наследства и другие ненадежные источники поступления финансовых средств в бюджете не учитываются, поскольку их нельзя спланировать заранее.

После того как все доходы подсчитаны, необходимо так же подсчитать и все расходы. Они, в свою очередь, разделяются на 3 основные группы: первостепенные или обязательные, второстепенные - желательные и долговременные - необязательные.

К первостепенным статьям расхода относятся те траты, без которых нельзя обойтись: это, в первую очередь, продукты питания, плата за коммунальные услуги, деньги на проезд или бензин, бытовую химию, гигиенические средства, денежные средства на обучение, детский сад, телефонные переговоры и Интернет, кабельное телевидение. К первоочередным статьям расхода необходимо отнести все виды кредитов, в том числе и денежные средства, одолженные у родственников и друзей. Так в бюджете появится вторая цифра, которую необходимо вычесть из первой, доходной.

Оставшуюся после вычитания обязательных трат сумму многие супружеские пары предпочитают целиком тратить на удовлетворение желательных расходов, к которым относятся покупка сезонной одежды, приятных сердцу мелочей, посещение кафе, ресторанов, дискотек, встречи с друзьями.

Очень немногие молодые семьи сознательно ограничивают расходы по этой группе статей и откладывают часть денег в семейную копилку для приобретения дорогостоящей вещи, путешествия, накопления семейного капитала, открытия собственного дела. Однако для финансового благополучия семьи экономисты советуют никогда не тратить все деньги полностью. Не менее 10-15 % от общего бюджета нужно оставлять в семейной копилке как страховой капитал на непредвиденные траты. По мере накопления, часть этих денег можно потратить на крупные покупки: бытовую технику, ремонт, улучшение жилищных условий, покупку или обмен квартиры, взнос за кредит или ипотеку. Оставшаяся сумма будет страховочной на случай болезни одного из членов семьи, непредвиденной задержки зарплаты или других форс-мажорных обстоятельств.

Источники экономии семейного бюджета

Сделать бюджет бездефицитным можно двумя способами: увеличить доходную часть и/или уменьшить расходную. Увеличить доходную часть удается далеко не всегда. Для этого нужно занять высокую должность, поменять работу, подрабатывать в свободное от основной работы время, что-нибудь продать или взять кредит, который затем придется отдавать. Уменьшить расходную часть можно почти всегда, для этого достаточно сократить некоторые статьи расхода.

Можно дать 10 советов по снижению основных расходных статей.

1. Коммунальные платежи можно значительно сократить, если установить в доме счетчики расхода горячей и холодной воды. Если дома установлена автономная система отопления, то дополнительно необходимо установить счетчик учета расходования природного газа. Не секрет, что в тарифе закладываются повышенные нормы потребления воды и газа, которые превышают реальные в 2-3 раза. При этом после установки счетчиков вы и сами станете экономить воду. В результате плата за коммунальные услуги может снизиться от 20 до 40 % при автономном отоплении жилья.

2. Расходы на проезд можно сократить, если купить единый проездной билет. Как правило, в стоимость билета включается 30-40 разовых поездок; в том случае, если необходимо ездить на работу на двух видах транспорта, покупка единого проездного билета позволяет существенно снизить транспортные расходы.

3. Затраты на телефон можно сократить, если у всех членов семьи один и тот же оператор связи, при этом в ряде случаев выгоднее подключить безлимитный тариф, чем оплачивать каждый звонок.

4. Здоровый образ жизни позволит значительно сэкономить на медикаментах и расходах на услуги врачей.

5. Готовьте новые блюда по мере необходимости, после того, как уже приготовленные блюда съедены. Это позволит решить проблему нерационального использования продуктов и значительно сократит расходы

6. Замените обеды в столовой или перекусы на домашние обеды. Брать еду с собой на работу не всегда удобно, но всегда выгодно, так как это позволяет сократить расходы на обед на 50-60%. .

7. Затраты на покупку промышленных товаров можно заметно уменьшить, если приобретать товары в интернет-магазинах, так как в стоимость этих товаров не закладывается аренда помещения, коммунальные услуги, которые оплачивают владельцы магазина, заработная плата продавцов. Большинство интернет-магазинов предлагают бесплатные варианты доставки, при этом стоимость товара в них на 5-10 % ниже, чем стоимость аналогичного товара в обычном магазине. В последнее время многие крупные производственные компании открывают свои интернет-магазины и отправляют товары почтой. В этом случае при покупке цена товара значительно снижается за счет отсутствия посредников между производителем и покупателем.

8. Товары известных иностранных марок дешевле покупать в иностранных интернет- магазинах. А при покупке товаров в интернет-магазинах через сайты cash back можно получить процент от покупки и потратить его на приятные мелочи.

9. Предпочитайте большие товарные упаковки мини-упаковкам. Нередко стоимость чая, кофе, бытовой химии, предметов гигиены, некоторых продуктов питания в больших упаковках немного меньше стоимости товара в мини-упаковках.

10. Дисконтные карты позволяют сэкономить от 10 до 20 % от стоимости товара или услуги.

Так устроена жизнь, что даже самая счастливая пара рано или поздно сталкивается с проблемами, вызванными нехваткой денежных средств. Неумение правильно распределять собственный бюджет, невозможность обеспечить достойный уровень жизнь себе и детям провоцирует больше скандалов, чем разбросанные по дому вещи. Да и многие мужчины очень внимательно следят за своими избранницами, не желая, чтобы они неразумно тратили деньги. Чтобы избежать многих проблем в личной жизни, достаточно научиться планировать бюджет .

Прежде всего, выпишите на отдельном листке все расходы, без которых Ваша семья не может обойтись в течение месяца. Этот список станет первой группой расходов. Во вторую группу добавьте те, которые необходимы для того, чтобы все члены семьи чувствовали себя комфортно. А в третьей укажите покупки, о которых давно мечтаете, но пока не можете осуществить. Распределите их, начиная с самых важных и заканчивая теми, которые можно осуществить через несколько лет.

Теперь напишите список семейных доходов и сравните полученную сумму с суммой жизненно необходимых расходов. Оптимальным результатом станет тот, в котором доходы превысят расходы первой группы. Получившийся положительный остаток сравните с суммой, получившейся после суммирования расходов, входящих во вторую группу. Если снова получился положительный остаток, Вас можно поздравить и посоветовать распределить данный остаток на 2 неравные части. Одну часть направьте на реализацию расходов из 3-ей группы, которые помогут увеличить благосостояние семьи и помочь приобрести какую-то крупную покупку, а вот оставшуюся небольшую вторую часть отложите, чтобы со временем собрать то количество денег, которое необходимо для осуществления заветной мечты любого из членов семьи, в том числе и Вашу. Даже если, кажется, что вряд ли получится собрать нужную сумму денег с такой незначительной части оставшихся денежных средств, не стоит забывать о силе веры.

Уже то, что Вы сделали первый шаг для осуществления мечты, поможет поверить в то, что это реально, а жизнь преподнесет возможности, которые помогут исполнить заветное желание. Откладывая деньги не на «черный день», а на исполнение самых сокровенных и необычных желаний, Вы начинаете ощущать в глубине души веру в то, что всё получится. А вера творит чудеса, где есть вера, там всегда есть исполнение самых заветных желаний.



Сложнее обстоит дело, когда полученных доходов хватает только на самые необходимые вещи. Но в этом случае, еще более важным становится правильно спланированный семейный бюджет. Для облегчения ситуации стоит пересмотреть траты, которые относятся к необходимым расходам. Иногда то, без чего кажется нельзя обойтись, можно заменить чем-то более доступным, уменьшив нагрузку на семейный бюджет. Чтобы разобраться от каких расходов Вы можете отказаться, а что является необходимым, в течение нескольких месяцев записывайте все траты в блокнот, подводя итог каждую неделю. Также в начале месяца определите, что Вам необходимо приобрести в течение следующего месяца обязательно, а что во вторую очередь. В последующие месяцы сравнивайте список совершенных покупок с теми, которые были запланированы. Отдельно выпишите спонтанные покупки, которые не были запланированы и сразу же оцените, можно ли было без них обойтись. Чаще всего к таким покупкам относятся ещё одна пара туфель или блузок, канцелярские принадлежности, красивая безделушка. Поэтому, пока Ваш семейный бюджет не увеличится, постарайтесь в следующий раз строго следовать составленному заранее плану покупок. Для того, чтобы тратить деньги на менее нужные вещи, придется постараться увеличить доходы, но не стоит сразу же увеличивать и расходы, а лучше направить большую часть денег на сбережения.

Как правильно планировать семейный бюджет

  • Обязательно договоритесь со своим мужем о том, как Вы собираетесь вести семейный бюджет. Это позволит избежать любых разногласий, связанных с деньгами и их неправильным расходованием в будущем. Вы можете выбрать один из вариантов ведения бюджета: совместный, раздельный и частично совместный, предполагающий, что каждый из Вас выделяет определенную сумму на общие расходы, а оставшиеся деньги тратит на собственные нужды.
  • При определении доходов учитывайте только те, которые поступают регулярно. К ним относится зарплата, доход от вкладов в банках, сдача в аренду жилья, постоянная подработка, пособия, пенсия, если вместе с молодой семьей проживает и старшее поколение. Точно подсчитанный доход не даст ошибиться в расчетах и позволит вовремя скорректировать будущие расходы, которые, как известно, растут с ростом доходов. К обязательным расходам относятся расходы на питание всех членов семьи, включая домашних питомцев, коммунальные услуги, интернет и мобильные телефоны, предметы гигиены, кредитные обязательства, расходы на одежду и семейный отдых, хобби всех членов семьи. Рассчитайте суммы, необходимые для каждого пункта семейных расходов.
  • Получив деньги, распределите их по нескольким конвертам, каждый из которых посвятите определенной группе расходов: питанию, обязательным платежам, отдыху, одежде. Старайтесь сразу же оплачивать коммунальные услуги и платежи по кредитам, чтобы избавиться от соблазна потратить эти деньги на другие цели. Также не используйте деньги на продукты для других целей.
  • Привыкнув распределять средства и окончательно сформировав ежемесячный бюджет, заведите конверт, в который откладывайте по 7% от совокупных доходов. Эти деньги станут Вашей финансовой подушкой безопасности. Старайтесь их не тратить, постоянно откладывая и увеличивая отложенную сумму. Они понадобятся не просто для решения неожиданно возникших проблем, но и для ощущения стабильности в неспокойном мире. Нельзя предусмотреть всё в жизни, никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, потери работы, её поиска, необходимости начать собственное дело или огромного желания совершить путешествие. Поэтому собранные деньги послужат базой, чтобы осуществить задуманное.
  • Не помешает завести и конверт, куда стоит откладывать деньги на крупные покупки, определив их первоочередность и необходимую для этого сумму. Если нужно, к собранной части можно добавить деньги, сложенные в резервном конверте, но только в том случае, если это действительно очень важно и не терпит отлагательств.
  • Решив воспользоваться услугами банков, чтобы взять кредит, помните о нескольких важных советов, которые дают психологи и финансисты, сумма кредитной нагрузки на семейный бюджет не должна превышать 25%, увеличение нагрузки способно спровоцировать возникновение стресса и эмоционального напряжения. Поэтому пользуйтесь кредитами очень аккуратно, особенно учитывая, что в странах бывшего СНГ кредитные средства очень дорогие, и банки стремятся ввести своих клиентов в заблуждение относительно реальной суммы переплаты. Поэтому будьте внимательны и прежде, чем взять кредит, изучите предложения нескольких банков сразу, чтобы выбрать наиболее приемлемый. При наличии возможности проконсультируйтесь с юристом по поводу кредитного договора, который предлагает заключить банк, а также изучите отзывы о банке в Интернете. Принимая решение, ориентируйтесь на постоянный доход и ситуацию на мировом финансовом рынке, чтобы не пострадать в случае надвигающегося финансового кризиса, взяв кредит, особенно в иностранной валюте.
  • Отдельно стоит упомянуть о такой статье расходов, как благотворительность. Каждый сам для себя определяет её важность, но в любом случае моральное воспитание подрастающего поколения, ощущение своей важности и нужности для тех, кто не может о себе позаботиться сам, станет прекрасным стимулом, чтобы внести благотворительные взносы в список обязательных расходов. Достаточно необременительную часть от доходов направлять в благотворительные организации, занимающиеся помощью детским домам или домам престарелых, больным детям или бездомным животным, чтобы сделать этот мир добрее ко всем в нем живущим.


Фото: как планировать семейный бюджет

И не сосчитать, сколько любящих пар рассталось из-за проблем с деньгами. Да и за обычными претензиями чаще всего скрывается именно глухое раздражение по отношению к мужчине, который не может обеспечить любимую женщину, или к женщине, не умеющей тратить семейные деньги. Если Вы не хотите остаться одной, а наоборот, превратить семейную жизнь в сказку, учитесь планировать бюджет.

В определенный момент жизни в каждой семье возникает вопрос, как планировать семейный бюджет и как экономить. Некоторые семьи, получая приличную зарплату, очень много тратят и не экономят, в результате им не хватает денежных средств до следующей зарплаты. Но есть семьи, которые получают не так много, но у них на все хватает, а все это происходит, потому что такие семьи правильно распределяют семейный бюджет и умеют экономить.

Семейный бюджет и варианты его ведения:

1. Общий. Бюджет состоит из доходов обоих супругов, и распоряжаться им может каждый из них.

2. Частичный. То есть, получая заработную плату супруги в общую копилку откладывают определенную сумму или определенный процент, который пойдет на хозяйственные расходы, а остальная часть находится в распоряжении супругов. Такой бюджет с точки зрения психологии является самым лучшим.

3. Раздельные доходы и раздельные расходы. В этом случае общего кошелька нет, супруги сами выбирают, за что будет платить, один за продукты и электроэнергию, другой за коммунальные и транспортные расходы.

4. Женский — семейный бюджет находится под управлением жены.

5. Мужской — бюджетом полностью управляет муж.

Как правильно вести бюджет семьи

До получения зарплаты составьте план расходов, которые обязательно нужно выполнить, из этого будет наглядно видно каковы нужды семьи.

Соотнесите получаемые доходы и расходы. Если доходы превышают расходы можно подумать о покупки чего-то нового.

При распределение доходов необходимо учитывать желания и мужа, и жены, и детей.

Не упрекайте супруга, в том, что он тратит слишком много денег, это может привести к ссорам, скрытию доходов и заначкам. Тратьте деньги на личные нужды по очереди, один месяц учитывайте потребности жены, другой мужа.

Как распорядиться семейным бюджетом не только правильно, но и экономно

В независимости от того сколько зарабатывает человек, если он не умеет экономно расходовать полученные деньги, то и жить в достатке не получится. В вопросах экономии обычно хорошо разбираются малообеспеченные люди и состоятельные, которые прошли большой путь и стали рационально использовать получаемую заработную плату.

Начните откладывать деньги на черный день. Сравните свои доходы и расходы. Записывайте все в блокнот, а потом сравнивайте, возможно, от чего-то можно отказаться. В заметках делайте обязательные затраты и второстепенные, и через небольшой промежуток времени, можно посмотреть и выявить хватает ли средств для удовлетворения потребностей семьи. Чтобы начать копить деньги, и жить под средством того что имеет человек, доходы обязательно должны превышать расходы.

Покупать следует только то, что действительно необходимо, а не то что увидели, понравилось, купили, а дальше вещь пылится в шкафу.

С каждой зарплаты пополняйте свою заначку или копилку денежными средствами, чтобы при форс-мажорных обстоятельствах не нужно было идти и брать кредит, а можно было бы воспользоваться собственными денежными средствами.

Старайтесь не влезать в долги и не брать кредиты. Когда человек постоянно берет кредиты, займы или деньги в долг он привыкает к этому, и начинает жить в долг, так протекает вся его жизнь, при этом никакого душевного спокойствия можно не ждать. Жить нужно тем, что имеешь, а покупать то, на что хватает собственных денежных средств. Да, бывают ситуации, когда без кредита не обойтись, тогда конечно стоит брать кредит, но в остальных случаях лучше от этого не дешевого удовольствия отказаться.

Хороший вариант экономии это покупать товары со скидками или с использованием дисконтной карты. И не нужно стесняться, если есть возможность купить товар за меньшую стоимость, то пользуйтесь ею, ведь это поможет сэкономить бюджет семьи. Есть и такие люди, которым скидки и акции идут не на пользу, люди начинают все скупать подряд, нужное или ненужное, для них это не имеет значение, главное купить. И опять человек забывает, зачем пришел в магазин и накупил много всего лишнего, и потратил больше денежных средств, чем следовало.

Покупая товары, попробуйте поторговаться. Особенно часто это удается сделать, если покупать товар на рынках, в таких местах стоит цель — большие продажи и чуть-чуть снизить стоимость товары для таких продавцов реальность.

Если появляются денежные средства, не храните их дома, для этого есть банки, там деньги не потеряются и сохранятся в полном объеме, а у человека будет меньше соблазнов. Так же деньги могут приносить дополнительные доход, для это их можно вложить в прибыльное дело или открыть вклад в банке.

Не надо повторять за соседями или друзьями, люди покупают вещи в силу своих возможностей, у кого-то она есть, у кого-то ее нет, и если денег не так много, не надо покупать такой же дорогой телефон, как у соседа.

Перед походом в магазин делайте список, и берите денег столько, сколько хотите потратить, всю зарплату не надо брать, а то траты могут возрасти.

Получая небольшую зарплату можно жить не хуже других, главное запомнить, что вещи необходимо покупать, если они действительно нужны, и жить нужно тем, что имеешь.

Как планировать семейный бюджет? Этот вопрос возникает, к сожалению, только когда семья сталкивается с проблемой нехватки денег. Для того чтобы вы избежали этой проблемы, я поделюсь с вами своим опытом как спланировать семейный бюджет .

Учесть доходы и расходы – это еще не спланировать семейный бюджет.

Правильно составленный семейный бюджет позволяет обеспечить вам спокойствие относительно того, сможете ли вы оплатить все предстоящие платежи

Правила планирования семейного бюджета.

  1. Платим себе любимому за труды 10 % от полученного дохода. Именно эту сумму откладываем в сбережения. Основная проблема многих семей заключается в том, что у них нет сбережений. Правильно, откуда они появятся, если все отдается за товары и услуги.
  2. Приоритетность расходов.

— Составляем список предстоящих расходов — оплата кредитов, коммунальные платежи, питание, покупка одежды и обуви, интернет, телефон и т.д.

— Делим расходы на обязательные и регулярные платежи.

— Откладываем эту сумму отдельно.

— Необходимо запланировать 5-10 % от дохода на форс-мажор. Случиться может все, что угодно от сломанного каблука на последних туфлях до болезни члена семьи.

— Теперь отложим деньги на плановые расходы. Здесь покупка подарков на дни рождения, на предстоящий отпуск и тому подобное.

— Оставшиеся деньги откладываем на необязательные расходы, то есть на развлечения и хобби.

3. Экономия и оптимизация статей расходов

Если не хватает денег на какую-либо статью расходов, пересмотрите другие статьи, возможно, получится выкроить из них.

Основные моменты правильного планирования семейного бюджета .

1) Постоянный учет статей доходов и расходов каждого члена семьи. Делать это нужно регулярно.

2) Постановка определенной цели. Например, набрать некоторую сумму для отпуска.

3) Стремиться к действию. Правильно спланированный семейный бюджет не заключается только в снижении затрат. Главная цель планирования бюджета – правильно соотнести доходы и расходы. Для этого необходимо постоянно стремиться к увеличению доходов семьи.

Инструменты, которые помогают спланировать бюджет.

различные инструменты интернет-банков;

— специальные компьютерные программы (Family 11.3, Свои деньги, Личные финансы, PersonalFinancePro, MoneyTracker, Домашняя бухгалтерия);

— программы в мобильных телефонах;

— таблица Еxcel;

— обычный блокнот и ручка.

Эффективность спланированного бюджета не зависит от инструмента, с помощью которого вы этим занимаетесь планированием. Самое главное, что планированием бюджета семьи нужно заниматься регулярно.

Итак, как правильно планировать семейный бюджет.

  1. Откладываем 10% в сбережения.
  2. Распределяем расходы по приоритетности.
  3. Оптимизируем статьи доходов и расходов.
  4. И самое главное, занимаемся планированием бюджета постоянно. Идем согласно поставленной цели.
08-04-2011
Чтобы не одалживать деньги "до зарплаты" и лишний раз не залезать в кредит, надо научиться планировать свой семейный бюджет хотя бы на текущий месяц. "Азбука финансов" подсказывает, как это сделать шаг за шагом.

Шаг первый: расписываем бюджет

Получив зарплату, можно сразу отправиться по магазинам и ночным клубам, а можно спланировать, как соотнести свои доходы с возможными расходами в течение месяца. Если здравый смысл все же восторжествовал, следует взять блокнот, файл Excel или скачать любую программу домашней бухгалтерии в Интернете и указать в графе "расходы" следующие цифры:

1) размеры обязательных платежей на коммунальные услуги, самостоятельно уплачиваемых налогов, оплату кредита, страховок, контракта в вузе (если есть) и пр.;
2) примерные расходы на еду, развлечения и покупки на месяц;
3) возможный размер непредвиденных расходов (на случай болезни, увольнения или потери денег).

Идеально, если на все это уйдет до 40% полученных доходов. Но такое бывает крайне редко. Если расходы слишком велики и фактически приближаются к сумме полученной зарплаты, придется пойти на их сокращение. Самое простое, что советуют финансовые консультанты, "урезать" расходы на развлечения и необязательный шопинг, отложить зарубежные поездки, а также не одалживать деньги необязательным родственникам и знакомым.

Шаг второй: гасим долги

Очень важно после получения зарплаты не медлить с погашением обязательных платежей. Ведь неоплата кредита или квартплаты может повлечь за собой штрафы и пени, а значит - приведет к увеличению расходов в следующем месяце. Быстро избавиться от "обязаловки" поможет интернет-банкинг. В этом случае на личный e-mail или на специальную страницу в Интернете приходят счета, для оплаты которых нужно лишь нажать несколько кнопок.

Сложнее с уплатой налогов. До 3 мая 2011 года следует занести или отправить по почте в налоговую инспекцию заполненную налоговую декларацию. После этого, если были инвестиции на фондовом рынке, в драгметаллы или получались доходы не по месту работы (не от налоговых агентов), придется уплатить налог на доходы в размере 15%. Платить налог придется и тем, кто получал наследство или дорогие подарки, выигрывал какие-либо призы в лотерею.

Шаг третий: долой дефицит

Думаем, что не нужно объяснять, насколько опасен дефицит семейного бюджета. Если он есть, следует сокращать расходы семьи по максимуму, чтобы прекратить жить в долг. А вот "решать проблему" с помощью кредиток или кредитов наличными явно не стоит. В этом случае долги будут накапливаться, а проценты по ним - расти. Банкротство в этом случае - дело времени.

План выхода из личного финансового кризиса должен включать в себя четкий анализ того, что именно приводит к перерасходу средств (например, неумеренная тяга к ресторанам или брендовым вещам), поэтапное уменьшение этих трат, а также четкий курс на погашение ранее взятых обязательств (кредитов, долгов знакомым или родственникам). Иногда для подготовки такого плана даже стоит прибегнуть к услугам финансовых консультантов.

Если причиной дефицита бюджета стал взятый в докризисное время кредит, который теперь приходится оплачивать по повышенному курсу, необходимо встретиться с банкирами и обсудить ситуацию. Возможно, банк пойдет на реструктуризацию займа (продление срока, изменение системы погашения), которая поможет уменьшить кредитную нагрузку.

Однако злоупотреблять поблажками банкиров не стоит. Схемы реструктуризации хороши как временные меры, если использовать их длительное время, это может привести к большей итоговой переплате банку.

Шаг четвертый: откладываем деньги

Часть зарплаты, которая остается после всех расписанных расходов, можно и отложить. Для начала можно открыть "гибкий" вклад в банке, на которой стоит отчислять деньги на случай непредвиденных расходов (с этого вклада деньги можно снять в любой момент и при этом на остаток начисляется 2-4% годовых в гривне). Размер откладываемой суммы каждая семья определяет для себя сама. Это может быть 5-10% доходов, а может и меньше. К примеру, если у семьи уже имеется медицинская страховка или страховка жизни, отчисления на "гибкий" вклад могут быть ближе к 5%.

Если есть сомнения в том, что удастся придерживаться намеченного графика трат, то на непредвиденные расходы можно зарезервировать сумму, которой ранее не хватало для того, чтобы "дотянуть" до зарплаты.
В случае, если планируются дорогостоящие поездки в отпуск, придется заранее начинать откладывать на них деньги. Сумму можно рассчитать, исходя из ожидаемых отпускных трат. Для этих целей более удобны короткие вклады с пополнением на срок 3-6 месяцев в той валюте, в которой планируется покупать турпакет и оплачивать расходы за рубежом. Получить по такому вкладу можно до 5-10% годовых в гривне и 2-5% в валюте.

Шаг пятый: выполняем бюджет

Обычно самые большие сложности связаны не столько с составлением, сколько с выполнением личного бюджета. Сложно удержаться, например, в рамках намеченного плана покупок в магазинах - слишком велик соблазн прихватить с полки что-то еще. Но психологи утверждают: неуклонное выполнение семейного бюджета - это дело самомотивации и привычки.

Если четко осознавать, что экономишь не просто так, а для достижения серьезных целей, делать это гораздо проще. Более того, появляется уверенность в завтрашнем дне и развивается чувство ответственности. Весьма помогает в этом случае периодическая проверка баланса счета со сбережениями или составление графика роста накоплений в программе для ведения домашней бухгалтерии.

Но если контролировать себя или "вторую половину" сложно, можно воспользоваться "правилом лимитов". Например, завести три-четыре платежные карты (для шопинга, развлечений, оплаты обязательных платежей и пр.) и пополнять их строго на определенную сумму. Кстати, в этом случае гораздо проще контролировать сам процесс трат: можно каждый месяц брать в банке выписку по счетам и анализировать, на что именно уходят деньги.

Есть еще один способ - без использования карт: "пять конвертов". Его суть состоит в том, что деньги "на жизнь" раскладываются в пять реальных или воображаемых конвертов. В течение каждой календарной недели тратится содержимое одного из них. В пятый конверт откладываются деньги на обязательные ежемесячные траты и на "лишнюю" неделю (мы же помним, что в месяце обычно не четыре, а четыре с половиной недели).

Не исключено, что поначалу, семья будет по привычке допускать перерасход по картам и "конвертам", а потому будет вынуждена прибегать к кредиткам или "гибким" вкладам. Но привычка "не тратить больше намеченного" закрепляется обычно всего за несколько месяцев. В дальнейшем выполнение бюджета превратится в обыденное дело, траты начнут уменьшаться, а сбережения - напротив, расти.

Как выработать привычку к выполнению семейного бюджета

1. Конкретизировать план расходов по основным статьям.
2. В начале месяца разложить деньги по «конвертам» – в соответствии с планом расходов.
3. Ограничить расходы содержимым соответствующих конвертов.
4. Вовремя вносить обязательные платежи.
5. Формировать сбережения на непредвиденные расходы.
6. Откладывать деньги для достижения намеченных целей.

Светлана Шневская, начальник кредитного департамента "Укринбанка":

Прежде всего, нужно помнить, что банк, конечно, проверяет кредитоспособность заемщика, но целью этой процедуры является оценка возможности вернуть кредит с процентами, что не имеет ничего общего с составлением сбалансированного семейного бюджета. Чтобы банковский кредит был максимально комфортным, ежемесячные выплаты не должны превышать 30% общих доходов семьи за месяц, в идеале - не более 10%. Поскольку сумма ежемесячного платежа напрямую зависит от срока предоставления кредита, определив приемлемый размер ежемесячного взноса, можно выбрать необходимый срок кредитования. И, конечно же, планируя оформление кредита, следует учитывать только постоянные доходы. При таком подходе к планированию бюджета выплата кредита не будет обременительной.

Резюме: В оздоровлении семейного бюджета три основных шага: планирование, соблюдение бюджета и еще раз его соблюдение.

error: